案例分析


以案为戒 警钟长鸣


????? 古人云:官不禁,则典永利。典当业在业外人士眼里或许是一个低风险高回报的行业,但在业内人士的眼里,风险则无处不在。

  所谓风险,通常指“损失发生的不确定性”。典当行业风险是与典当活动相伴而生的,只要从事典当活动,就存在着典当风险。典当活动是在某一空间范围内与未来某一时期经济状况相联系而进行的,由于政策的可变性、信息的不对称性和经办人员自身能力的局限性,必然存在与预期结果偏离的不确定性,从而导致典当业风险。典当行业的风险很多,从不同角度看,既有外部风险,又有内部风险;既有法律政策风险,又有经营技术风险;既有人的风险,又有物的风险。现仅就如何防控日常业务中的经营技术风险,结合实际案例加以阐述。

  案例一:当户王某于2012年8月8日上午在某典当行进行业务咨询,当天下午正式办理黄金典当手续。经过核实“人”“证”无误,对黄金项链进行火烧、称重、测密度等检验之后,封包收当,开当票,付当金。典当金额为6000元,典当期限为1个月,典当过程及当期内未发现任何异常。2012年9月6日,客户赎当时要求复称,工作人员再次称重时,发现克重比当票上的克重少0.3克,经反复验证无果后,最终该典当行以0.3克黄金现值进行赔付。

  案例分析:典当从业人员切忌疏忽大意,典当业务的每一环节都有可能是风险滋生亦或是风险防范的关键点。该案例中,员工在称重及开票过程中出现疏忽大意,造成实物与开票克数不一致,导致典当行损失。为避免由于操作失误导致当物与当票信息不符、错付当金、错付当物等问题,员工在典当流程中的各个环节都应细致认真、严格执行双人核对;制定业务规范流程,避免操作漏洞,严格执行公司奖罚制度,做到责任到人、奖惩到位。此外,典当行应在柜台安装局部高清摄像头,将典当操作流程中的关键点进行影像记录,以便起到监督、警示及关键时刻取证的作用。

  案例二:2014年11月X日,一位客户来某典当公司办理赎当业务,在查验证件、收回当票、本金,交付当物、客户签字等环节结束后,该笔业务流程结束。两天后,又有一人同样持本人身份证来公司要求赎回当物,并声称当票丢失,经值班人员一再核实,此当物于两日前已办理赎当手续,但当户白某“据理力争”,与典当行进行两日取闹周旋、后经警方调查、取证,确认此笔业务是客户设计,试图诈骗典当行未果。

  案例三:2013年11月X日临近下班时,一行四人至某典当公司进行业务咨询及办理,某男子表示要将自己妻子名下的一辆白色奥迪A6L进行质押典当,用款金额为40万元,款项用于工地资金周转。了解大致情况后,业务人员对其车辆及当户本人证件进行收集核对,客户所提供的车辆产权证,行驶证均与车主身份证相符。但发现几处疑点:1、此车为刚刚购买的新车,购买时间距典当时间仅为5日,购车发票却未能提供;2、车辆产权证上的编号前后页不一致;3、提供的保险单为复印件;4、身份证是临时身份证。为慎重起见,工作人员随即对车辆进行检验,在验车过程中发现车辆型号异常,产权证上的排量是2.0,而该车的车型是35TFSI,12款奥迪A6L没有这一款车,男子面对工作人员的质疑,称其手续是别人代办,声称不会有问题,典当师与其约好第二天去车辆管理所进行手续验证,但其未依约前来。

  案例分析:客户也许会是披着上帝外衣的“骗子”。典当业是一个高风险的行业,典当业的高风险既表现为风险的高危害,又表现为风险的高频率。这就要求典当从业人员有很高的风险管理能力,即通过识别风险、衡量风险、分析风险,并在此基础上有效地控制风险,用经济合理的方法来综合处理风险,以实现最大安全保障的管理能力。

  从案例二来看,当户凭其周全的设计、超强的心理素质与典当行进行周旋,欲从典当业务操作中找寻漏洞,以期攻其漏洞,寻找可乘之机。而案例三则是一起很明显的机动车骗当案例,根据当户选择的时间点、提供的资料以及车辆信息与资料信息不符等,均提示工作人员该男子为蓄意骗当。由于部分地区车管所不予办理车辆质押登记手续,致使在典当操作实务中,经常遇到某些“客户”将其分期付款车辆、套牌车辆等车辆证件进行伪造来骗取当金,所以典当人员更要提高警惕,进行“人、证,证、证,证、物”核对,必要时进行他方求证,如车管所、保险公司等,全方位规避典当风险。

  当今社会,典当行已成为国民经济的一个重要组成部分,尤其是在对中小企业、个体工商户的服务上,典当行作为金融行业的有益补充,发挥着越来越重要的作用。以上案例,仅为典当行业案例的冰山一角。随着大环境的影响,2015年的典当业务不容乐观,借此意在提醒典当同仁引以为戒,时刻保持警惕,做好风险防控和风险管理,为典当行业的稳定发展而努力。


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